К тому же, для обеспечения необходимых гарантий, выросли процентные ставки ставки и первый взнос, а сама процедура андеррайтинга занимает теперь больше времени. Однако, желающих получить кредит меньше не стало.
В начале зимы петербургские специалисты по ипотеке отмечали резкое увеличение сроков рассмотрения заявок на ипотечные кредиты – до трех недель. Банки пересматривали риски, в первую очередь, озаботившись качеством (надежностью) заемщиков. Мировой кризис финансовой ликвидности стал определять политику на рынке ипотеки.
Ужесточение условий, как считает генеральный директор «Центра жилищного кредитования» Ирина Забродина, не вылилось в рост числа отказов в кредитах. Одному заемщику предлагают увеличить первый взнос, другому назначат более высокую ставку, где-то, несмотря на рекламные обещания, не примут в расчет доходы созаемщиков, не являющихся родственниками, сообщает БН.ру.
В то же время, количество претендентов на ипотеку не сокращается: уровень цен определяет востребованность кредитов. Сейчас наметилась тенденция к соблюдению банками заявленных в рекламе сроков рассмотрения заявок.
В силу специфических особенностей российского рынка труда, процедура оценки платежеспособности потенциального заемщика в нашей стране носит индивидуальный характер. К тому же, банк вынужден анализировать многие разновидности предоставленных документов. Сотрудники кредитной организации, вероятнее всего, проверят достовреность и надежность фирмы, в которой работает претендент на ипотеку. Более того, представитель банка может позвонить и приехать домой или в офис потенциального заемщика. Это делается ради одной цели – убедиться в благополучии будущего клиента, в истинности сообщенных данных, и тем обезопасить себя от риска невозврата выданного кредита.
Но, тем не менее, размер и стабильность дохода клиента – первейший фактор для банка при решении о выдаче кредита. В качестве подтверждения получаемого дохода заемщик представляет справку 2-НДФЛ, это обязательное требование всех банков. Другое дело, что справка может не отражать реальной зарплаты, если часть денег работодатель выплачивает «в конверте». Тогда в дополнение к справке 2-НДФЛ банк принимает документ «по форме банка» – но с подписью руководителя и главного бухгалтера компании или с устным подтверждением правильности данных. Так называемая декларативная форма подтверждения дохода также означает: «справка 2-НДФЛ плюс заявление об остальных доходах».Различия для «белых» и «серых» зарплат делают не все, но большинство банков. А «белые» зарплаты получают, по оценке экспертов, лишь 30% петербургских ипотечных заемщиков.
Сумма кредита рассчитывается по ежемесячным платежам: платеж по кредиту не должен превышать половины от совокупного дохода семьи (с созаемщиками) за месяц. В среднем банк считает, что заемщик будет по кредиту выплачивать от 35% до 50% своих доходов. И, как отмечает Максим Ельцов, официально этого требования после кризиса американской ипотеки кредиторы не изменили. Другое дело, что «благодаря» понижающим коэффициентам банк принимает в расчет меньший, чем в действительности, размер доходов заемщика, отчего уменьшается и сумма кредита.
В ипотеке, кроме проверки платежеспособности заемщика, банк проводит и оценку залога. Для городских квартир необходимо, чтобы дом не был ветхим или аварийным. В последнее время банки ужесточили подход к покупке жилья с незаконной перепланировкой.
Отношение к отрицательной кредитной истории однозначно: кредит не дадут. Но парадокс в том, что далеко не каждый случай невозврата займа, например, потребительского или автокредита, попадает в Бюро кредитных историй.
По российскому закону (в отличие от всех прочих стран) данные о кредите сообщаются в единый банк кредитных историй лишь с согласия заемщика. Если человек изначально не намерен возвращать долг, он такого согласия не дает. В ответ и банк может отказать – в кредите.
Положительная кредитная история станет убедительным доводом для банка в пользу заемщика. А информация об успешном возврате кредита когда-то давно, когда зарплата была большой, а положение устойчивым, в расчет, скорее всего, не примут.
СПРАВКА: Андеррайтинг – это оценка платежеспособности заемщика. На основании представленных документов специалисты банка оценивают, сможет ли заявитель вернуть кредит, какая сумма ежемесячных платежей ему окажется по силам.
