Еще 5 лет назад управление персональными финансами, в подавляющем большинстве случаев, требовало визита в отделение банка. Сегодня многие операции осуществляются в несколько нажатий на экран смартфона.
И в дальнейшем эти возможности будут расширяться. Сможет ли финтех полностью заменить банковскую систему?
Рассуждает Евгений Плаксенков, руководитель кафедры «Финансы, платежи и электронная коммерция» Московской школы управления СКОЛКОВО.
Инновации на рынке финансовых услуг сделали возможным появление совершенно новых бизнес-моделей в отрасли. Высокотехнологичные приложения и продукты внедряют не только традиционные банки, но и новые игроки. Большинство привычных услуг – от денежных переводов или открытия депозита до более сложных процедур, таких как получение кредита – проходят трансформацию и переосмысливаются по-другому. Финтех дал возможность сделать управление личными финансами более удобным, не привязанным к офисам кредитных организаций или даже конкретных банков.
Но смогут ли финансовые технологии победить банковский сектор?
Вряд ли так вообще можно ставить вопрос. Сегодня российские банки сами выступают инициаторами, сами создают финтехстартапы. Основные игроки – это Сбербанк, Альфа-Банк, КИВИ Банк и ряд других.
Более того, финансовый регулятор – Центробанк – принимает активное участие в развитии финтеха.
В 2016 году была создана Ассоциация развития финансовых технологий (Ассоциация «Финтех»), учредителями которой являются Центробанк, ВТБ, Газпромбанк, Открытие, НСПК, а также уже упомянутые Сбербанк, Альфа-Банк и КИВИ Банк.
Среди ключевых задач организации – идентификация и менеджмент цифровых идентичностей, развитие технологии блокчейн, в том числе создание общероссийского реестра Masterchain, развитие розничного платежного пространства, развитие открытых API.
Последний пункт заслуживает особого внимания. В Европе банки уже обязаны открывать свои API, что способствует появлению большого количества финтехстартапов: любой специалист может создавать приложения на основе открытых протоколов. А уже потребитель сам выбирает, пользоваться ли этим приложением, выбрать ли конкурирующий стартап или же отдать предпочтение продуктам самого банка.
То есть создается высоконкурентная среда, добиться успеха в которой можно только за счет генерации инновационных идей и предоставления качественного сервиса.
Эту систему можно сравнить с магазином приложений Apple. За первые десять месяцев существования AppStore в нем появилось только 11 приложений. Но как только был открыт доступ для сторонних разработчиков, магазин начал наполняться десятками и сотнями тысяч приложений на любой вкус. Сегодня это огромная индустрия, приносящая миллиарды долларов как самой Apple, так и огромному количеству стартапов по всему миру.
К слову, российский финтех уже сегодня привлекает внушительный объем инвестиций. За 5 лет был достигнут более чем десятикратный рост. По разным оценкам, речь идет о $15-25 млрд в год. И почти 70% этих средств направляются в сферу персональных финансов и финансов малого бизнеса.
Исследования бизнес-школы СКОЛКОВО показывают, что финтех в России обходит все остальные сферы по количеству успешных стартапов. По нашим оценкам, до 40% всех финтехстартапов удается привлечь финансирование для дальнейшего развития. Это связано не только с актуальностью и востребованностью данного направления, но и со спецификой финтеха.
В эту сферу нельзя прийти просто так «с улицы». Без компетенций в IT, финансах, знаний в области кибербезопасности и финансового регулирования в России тут не обойтись. Поэтому каждый финтехстартап – это команда профессионалов с очень высоким уровнем подготовки. Что сводит к минимуму процент провалов.
Все это свидетельствует о том, что финтех в России будет активно развиваться. Но разговоры о том, станет ли он заменой традиционных банков несколько неуместны. Все идет к тому, что благодаря финтеху банковская система выйдет на новый качественный уровень, а игроки рынка будут развивать свои продукты, предоставлять все больше услуг, сопровождая их качественным сервисом. То есть в конечном итоге в выигрыше окажется потребитель.
