Права ипотечных заемщиков защитят законом

 Об этом сообщил вице-президент АРБ Олег Иванов на заседании Международного ипотечного клуба.

«В первую очередь, ипотечных заемщиков надо защитить от лукавства банков, которые скрывают существенную информацию об условиях кредитования», — подчеркнул он.

По словам г-на Иванова, «и европейский, и международный опыт в целом не выделяет ипотеку в отдельный вид банковскиз услуг, а рассматривает как один из видов потребительского кредитования. В том числе, и с точки зрения защиты прав заемщиков».
«Проект закона о потребкредитовании должен защитить и банки: от мошенничества брокеров, фабрикующих документы для получения заведомо дефолтных ипотечных кредитов или фиктивного повышения кредитоспособности. Для них предлагается ввести уголовную ответственность», — заявил О.Иванов.

Вице-президент АРБ рассказал, что закон о потребкредитовании может помочь восполнить и прорехи в ипотечном законодательстве. Например, разрешить противоречие между реалиями ипотечного рынка и позицией Роспотребнадзора, который расценил обязательное страхование жизни и трудоспособности заемщика при заключении ипотечной сделки «навязыванием услуги». «Поскольку отказ от такого страхования делает сделку чрезмерно рискованной для кредитора, позиция Роспотребнадзора ставит банки в двусмысленное положение. Они не будут требовать страховаться, просто начнут отказывать в ипотеке тем, кто не пожелает сделать это добровольно. Тут уже придраться будет не к чему — по существующим правилам банк не обязан объяснять причины своего отказа», — сказал О.Иванов, сообщает Restate.ru.

Чтобы подобные коллизии, негативно влияющие на рынок, не повторялись впредь, О. Иванов призвал внести необходимые дополнения в законодательство именно через закон о потребительском кредитовании.

В начале зимы петербургские специалисты по ипотеке отмечали резкое увеличение сроков рассмотрения заявок на ипотечные кредиты – до трех недель. Банки пересматривали риски, в первую очередь, озаботившись качеством (надежностью) заемщиков. Мировой кризис финансовой ликвидности стал определять политику на рынке ипотеки.

Отметим, что банкам не нравятся заемщики, которые планируют возвращать кредит за счет сдачи квартиры в наем. Однако доказать факт «серой» аренды банкирам весьма непросто.

Традиционно недвижимость является самым надежным и консервативным инструментом инвестирования. Если заемщику уже есть где жить, то идея взять ипотечный кредит в банке и «отбивать» его за счет арендной платы является весьма прибыльным занятием.

И, хотя, банку кредитование «под аренду» может быть удобно, и при неплатежеспособности заемщика такую квартиру легче отобрать через суд, чем единственное жилье. К тому же, если человек для возврата кредита ухитряется организовать себе дополнительный доход, который банк не учитывал при оценке кредитоспособности, снижается риск дефолта. И все же банки отрицательно относятся к такой манипуляции, сообщает dp.ru.

Но в то же время, банкиры стараются избегать подобных арендаторов. Дело в том, что риски от подобных «аренд» растут быстрее, чем если бы заемщик сам проживал в купленной по ипотеке квартире. «Если собственник жилья намеревается сдавать его в аренду, то тариф для него будет на 20-30% выше базового, так как риск наступления страхового случая повышается, — отмечает начальник отдела страхования имущества СОАО «Регион» Михаил Кудряшов. — В стандартном договоре должно быть указано, что квартира будет сдаваться в аренду. Если информация искажена и причиной наступления страхового события стали действия (или бездействие) арендаторов, то компания вправе отказать в выплате».

Как сообщала ранее Гаzета.СПб., в силу специфических особенностей российского рынка труда, процедура оценки платежеспособности потенциального заемщика в нашей стране носит индивидуальный характер. К тому же, банк вынужден анализировать многие разновидности предоставленных документов. Сотрудники кредитной организации, вероятнее всего, проверят достоверность и надежность фирмы, в которой работает претендент на ипотеку. Более того, представитель банка может позвонить и приехать домой или в офис потенциального заемщика. Это делается ради одной цели – убедиться в благополучии будущего клиента, в истинности сообщенных данных, и тем обезопасить себя от риска невозврата выданного кредита.

Но, тем не менее, размер и стабильность дохода клиента – первейший фактор для банка при решении о выдаче кредита. В качестве подтверждения получаемого дохода заемщик представляет справку 2-НДФЛ, это обязательное требование всех банков. Другое дело, что справка может не отражать реальной зарплаты, если часть денег работодатель выплачивает «в конверте». Тогда в дополнение к справке 2-НДФЛ банк принимает документ «по форме банка» – но с подписью руководителя и главного бухгалтера компании или с устным подтверждением правильности данных. Так называемая декларативная форма подтверждения дохода также означает: «справка 2-НДФЛ плюс заявление об остальных доходах».Различия для «белых» и «серых» зарплат делают не все, но большинство банков. А «белые» зарплаты получают, по оценке экспертов, лишь 30% петербургских ипотечных заемщиков.