Сегодня карточные кредиты зачастую оказываются не только удобнее, но и выгоднее обычных кредитов наличными. Главное при этом — правильно выбрать продукт и разобраться в его условиях.
По оценкам банкиров, рынок кредитных карт — один из наиболее динамично развивающихся сегментов банковской розницы. «Для развития рынка кредитных карт очень важен рост благосостояния населения. Кредиты — атрибут среднего класса, а кредитные карты — разновидность механизма жизни в долг. По нашим оценкам, в ближайшие четыре-восемь лет приблизительно 85% работающего населения России будут пользоваться разными формами потребительских кредитов, большинство из них станут держателями кредитных карт. Емкость российского рынка приблизительно равна 65-85 млн кредитных карт (несколько карт разных банков на одного человека)»,— считает предправления КБ «Ренессанс Капитал» Алексей Левченко.
«Можно с уверенностью прогнозировать, что кредитные карты существенно вытеснят банковские кредиты на суммы до 100 тыс. руб. и практически полностью — экспресс-кредиты, выдаваемые в магазинах,— уверена директор департамента розничного бизнеса Московского кредитного банка Людмила Салигина.— Невысокие ставки и отсутствие необходимости обращаться в банк каждый раз для оформления кредита делают кредитные карты безусловными фаворитами», сообщает «Коммерсант».
Впрочем, как и с любым другим банковским продуктом, универсальных правил для всех игроков этого рынка нет. Поэтому при выборе кредитной карты важно обратить внимание на несколько принципиальных моментов, влияющих на стоимость карточного кредита. В основном, это наличие или отсутствие льготного перода кредитования.
Как признаются банкиры, большинство клиентов не погашают всю задолженность в течение льготного периода. Одна из причин — сложный механизм расчета срока, в течение которого следует сделать обязательный платеж. В большинстве банков grace period составляет от 20 до 55 дней. При этом срок льготного периода зависит от даты покупки. Впрочем, в Бинбанке и Русском банке развития (РБР) льготный период составляет всего 30 дней, однако он имеет фиксированные сроки и не зависит от даты совершения покупки.
Карточка не так выгодна, как кажется
Если же вы не планируете погашать задолженность по кредитке быстро и намерены платить банку проценты, следует иметь в виду, что карточный кредит, как правило, дороже кредита наличными.
Средняя ставка по нему сегодня составляет 19-20% в валюте и 25% в рублях, в то время как кредит наличными в среднем дешевле на 4-5% годовых. Впрочем, и размер карточного кредита, скорее всего, будет меньше обычного потребительского займа, если в банк вы обращаетесь впервые. «Естественно, когда человек впервые обратился к нам и карта банка является его первым продуктом, максимальный лимит такому клиенту установлен быть не может,— отмечает Алексей Левченко.— Клиент должен обзавестись кредитной историей. Средний кредитный лимит для таких клиентов приблизительно равен 25-35 тыс. руб.». В некоторых банках клиентам с улицы обещают до 100 тыс. руб. Однако это не значит, что кредит вам гарантирован. Иногда банки отказывают в кредите даже самым, казалось бы, перспективным заемщикам.
Кроме того, многие банки устанавливают лимиты на снятие наличных средств с кредитной карты, причем как дневные, так и месячные. Например, в банке «Авангард» можно снять не более $1 тыс. в день, в Райффайзенбанке установлен дневной лимит (10%) и месячный (40%) на снятие кредитных средств. В Юникредит банке в день можно снять от 10 тыс. до 30 тыс. руб. (до тысячи долларов или евро), а в месяц — не более 40% от установленного кредитного лимита.
Удобство оплаты — важный фактор
Комиссии за годовое обслуживание в большинстве банков похожи — в среднем около $25-30 за классическую карту и около $100 за золотую. Хотя Бинбанк, «Возрождение» и КБ «Ренессанс Капитал» выдают карточки бесплатно.
Впрочем, даже самые выгодные тарифы по кредитке может омрачить неудобство ее использования. Речь в данном случае не только о близости банковского отделения к дому или работе, а о банкоматной сети. Следует обратить внимание на количество банкоматов, принимающих наличные (cash-in), с помощью которых можно гасить долги по кредитке.
Отметим,что обостряющаяся конкуренция на российском рынке кредитных карт заставляет банки не только снижать кредитные проценты, но и модернизировать свою продуктовую линейку, улучшать условия получения карт. По мнению директора департамента платежных карт Промсвязьбанка Елены Дворовых, «бизнес по массовому выпуску кредитных карт не может развиваться без максимально удобной для клиента инфраструктуры по погашению кредитов.
Кстати, не возвраты по кредитам стали серьезной проблемой для банков. Так, по статистике ЦБ, сумма просроченной задолженности по потребительским кредитам на конец прошлого года составила более 96 миллиардов рублей, или 3,2 процента от общего объема выданных ссуд. Однако, по экспертным оценкам, в действительности она выше официальной статистики в 2,5 раза. Но страдают от мошенников не только банки, но и добросовестные заемщики — банкиры заранее закладывают риски в стоимость кредитов и повышают процентные ставки, напоминает Иванов. Кроме того, при достижении определенного порога не возвратов возникает угроза стабильности для всей финансовой системы, тревожатся эксперты.
Отметим, что в Петербурге в прошлом году просроченная задолженность по кредитам в северо-западном регионе составила 2,5 млн рублей и $0,4 млн и это при том, что количество выданных кредитов по сравнению с предыдущим годом возросло на 50%. Понятно, что основная доля приходится на крупные ипотечные кредиты, но растет число и потребительских и «карточных» кредитов.
